特斯拉要卖车险了!传统企业再不变就等“死”吧

小新说车2021-10-19

如果你听过特斯拉的故事,那你或多或少会对他们的首席执行官马斯克这个人有所耳闻。

很多人将他形容为疯子,但毫无疑问,在某一些方面,他真是个鬼才。特斯拉是全世界卖得最好的电动车大家都知道,特斯拉的车刹不住抖音人都知道,但很多人不知道的是,特斯拉其实还卖车险。

在大洋彼岸,美国得克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上,特斯拉首席执行官马斯克吐槽道“保险的监管‘迷宫’简直疯狂,就像设计的目的就是困难”,他甚至宣布“本月下周公司将在得州推出新型车险产品”。

不得不说马斯克真是口嗨股王第一人,上次说吹了半天虚拟货币“狗币”推高币价最后让一帮韭菜接盘之后,这次宣布进军保险业之后,特斯拉股价顺势突破800美元关口,创出历史新高。

马斯克厉害的一点在于,你说这个人他爱口嗨吧,但又不完全口嗨。特斯拉卖车险不是今年才有的事情,我们从企查查上面发现,早在2020年特斯拉就已经在上海成立了特斯拉保险经纪公司,注册资本5千万,由特斯拉香港公司100%控股。这个局,并不是股东大会才开始布的。

很多人可能不解,一个造车的,凭什么去卖车险呢?不会亏钱吗?别的车企可能做不到,但特斯拉真的有可能做到。

特斯拉的保险计费形式与传统保险通过精算师计算出来的公式不一样,他的保费是依照每个人的驾驶习惯来定的。通过收集大数据,根据不同的驾驶方式为不同用户“量身定做”,保险范围、价格也都大不相同。据其他媒体计算,虽然车主都是一样的车,但按照新的计算方法,特斯拉的车险定价可以比目前车险低30%至40%,而该车险业务也将为特斯拉获得30%至40%的收益。

这种形式其实并不是特斯拉第一个提起的,这种计费方法有另一个名字,叫做实时驾驶行为(UBI)车险。

UBI保险并不是一个新鲜事,其实这种保险逻辑非常简单,用一句话概括,就是即使同样的保单,也会根据车主的实际驾驶情况行为给予差异化的保费,比如说比起常规保险计费,UBI保险设立停驶奖励,不开车的时候按日减免返还给消费者。

这种计费方式有什么优势呢?这个事情如果可以真正落地,对车险行业将会是革命性的!

对于车主来讲,UBI能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本,体现保费的公平,简单来讲就是开车越好的老司机,保费越低。而通过保费的下降,反向也能促进司机培养更好的驾驶习惯,改善安全驾驶行为。

设想一下,如果您的汽车保险不再是包年制,可以包月定制,信誉良好、当月开得少还有适当返还,保费比传统燃油车还要更低,你说,这样的车险你想不想买?如果说,这样的车险需要买新能源车才能上,特斯拉的车是不是变得更香?

对于保险企业来讲,这种计费方式有几大好处。

对于车主来讲,UBI能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本,体现保费的公平,简单来讲就是开车越好的老司机,保费越低。而通过保费的下降,反向也能促进司机培养更好的驾驶习惯,改善安全驾驶行为。

1、通过监测车辆急加速急刹车急转向多不多,超速多不多。驾驶区域和路况是否危险。开车多还是少,能用更高质量更快反馈的数据,识别司机的驾驶风险。

2、出事的时候整个系统判断责任能力更强。结合视频、车辆操作记录等数据来实现责任划分以及赔付,提高赔付效率。

依靠特斯拉庞大的销量,路上征集的数据将是惊人的,如果单从特斯拉自己的车型来看,这个模式是有可能成功的,不过,做保险真的是这么简单吗?那倒未必。

早在2019年的时候,特斯拉就有传闻要进军保险业,甚至有好事的媒体就这件事询问过股神巴菲特的意见,当时的巴菲特用简单一句话就概括了他对这件事的看法——“我认为汽车企业能做好保险和保险公司能做好汽车的概率一样大”。

巴菲特认为,之前很多公司都尝试过进军车险领域,但一个汽车公司进军保险业务成功的可能性,就好比一家保险公司开始进军汽车领域。

车险行业并不容易经营,对于保险业务来说,美国保险巨头Progressive就推出了UBI车险产品,他们先为每个购买的用户提供一个OBD盒子插在车上实时记录数据,以30天为一个观察期,使用6个月后,保险公司会收回硬件,然后制定一个更新的保险优惠政策,最高优惠可以达到30%。

特斯拉依靠自己单一品牌缺乏足够的规模,同时缺乏保险行业的传统能力积累。毕竟有车辆数据,和靠数据能训练出真正有价值的模型能判断准风险,是两回事。

当时的巴菲特认为,新车保险毛利率6%,已经没有太多盈利空间。特斯拉等企业的进军会是传统保险业的对手,但不会摧毁整个汽车保险业,也不看好会带来颠覆性的影响。更何况,保险监管是改革很慢的,他们更偏好支持固有利益机构的稳定性,作为经济来源看似没那么稳定的车企,很难获得售卖保险的保险牌照。

从2019年吹风到2021年真正提出要进军车险业,马斯克的狂人之举至少能说明一些事情,首先,保险行业还存在有利润空间可以压缩,即使作为后来者,特斯拉也能分一杯羹,毕竟造火箭真的挺烧钱的。

其次,特斯拉这举动与其说是要抢占车险市场,我认为更多是一种互联网经济思维,就像滴滴打车的前期投入一样,即使前期不赚钱乃至亏钱,但先用巨大的优惠把更多的人圈进特斯拉的生态圈里,然后逐步将你拉进“深渊”,这种成功模式我们其实并不陌生,看一下苹果就知道了。

特斯拉进军车险目前还是未知数,但无论如何,如果这个事情真正落地,对车险行业将会是革命性的。

以前的车险类似“共同富裕”,其实是好司机坏司机保费差距不大,吃大锅饭。极少数,大概5%不到的坏司机把所有人的保险严重拉高了。

如果数据未来能帮助我们高能更好的判断风险,对95%比较好的司机是个物质激励。而由于激励的存在,好司机的行为会进一步优化,侧面来讲还能降低道路安全风险,毕竟熟读交规不一定能让你做个好人,但人民币大概率可以。

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